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Comment demander une augmentation de la limite de crédit affecte votre crédit

Femme payant des factures en ligne

Westend61/Getty Images

Nous vivons dans un monde où il semble que plus c’est toujours mieux. Bien que cela puisse être vrai la plupart du temps et pour la plupart des choses, en ce qui concerne les limites de crédit, il y a quelques choses que vous devez savoir. Examinons les augmentations de la limite de crédit et voyons ce qu’elles peuvent signifier pour vous et votre pointage de crédit.

Comment une demande d’augmentation de la limite de crédit affecte-t-elle votre score?

Cela dépend beaucoup de la façon dont la demande est initiée. La plupart des prêteurs ont un mécanisme pour demander des augmentations de ligne de crédit; certains vont même automatiquement entrer en vigueur si vous respectez certaines directives établies par le prêteur. Dans ces cas, une enquête limitée ou « douce” est généralement effectuée par votre prêteur, ce qui, comme nous l’avons mentionné précédemment dans cet espace, n’aura aucun effet sur votre pointage de crédit.

Cependant, si l’augmentation n’est pas automatique et que vous la demandez, certains prêteurs peuvent faire une demande « difficile”. Cela pourrait tirer votre score vers le bas de quelques points (probablement pas plus de 10) et l’effet sera probablement de courte durée. Mais la demande restera sur vos rapports de crédit pendant deux ans. Si vous êtes préoccupé par l’impact d’une forte attraction sur votre score, envisagez de demander à l’émetteur de crédit si une demande d’augmentation plus faible peut être examinée dans le cadre d’une attraction douce.

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La bonne nouvelle est que, que vous obteniez une augmentation automatique ou que votre demande soit acceptée, votre utilisation du crédit diminuera . Cela servira à augmenter votre score, car l’utilisation représente 30% de votre score FICO global. Cela suppose, cependant, que vous ne sortez pas et ne chargez pas une tempête avec votre nouvelle augmentation.

Mais il n’y a pas de déjeuner gratuit comme on dit. Demander un nouveau crédit peut déclencher une baisse de la partie « nouveau crédit” de votre score FICO, qui vaut 10% de votre score. Cependant, compte tenu de la pondération disparate des deux facteurs, vous devriez finir en tête.

Quant aux mauvaises nouvelles, elles sont étonnamment modestes. Si votre demande est refusée et que vous n’obtenez aucune augmentation, l’effet d’une traction dure ne devrait être que de quelques points et ne devrait pas avoir d’effet sur votre score pendant plus d’un mois ou deux.

Quand dois-je demander une augmentation de la limite de crédit?

Dans une grande partie de la vie, le timing est tout. Dans le crédit, cela est particulièrement vrai. Si vous souhaitez chronométrer votre demande pour un maximum de chances de succès, je vous suggère de demander une augmentation si quelque chose de positif s’est produit depuis que vous avez obtenu votre carte, comme une augmentation du revenu de votre ménage, une diminution de votre charge de la dette ou une augmentation de votre pointage de crédit.

À l’inverse, je ne vous suggère pas de faire une demande si l’une des situations suivantes s’est produite: vous avez perdu votre emploi ou subi une réduction de revenu; votre pointage de crédit a diminué; vous êtes à ou près (voire au-dessus) de votre limite de crédit; vous avez récemment manqué un paiement ou payé moins que le minimum; ou vous avez récemment ajouté un nouveau crédit.

En général, après six à 12 mois de paiements à temps, vous pourriez être admissible à une augmentation. Vous devez vous assurer que ces paiements ont été pour plus que le minimum requis. Votre utilisation actuelle du compte sera également probablement prise en compte dans la décision, alors essayez de maintenir votre pourcentage à 30% ou moins pour augmenter vos chances d’être approuvé pour une augmentation. Ces actions démontrent une utilisation responsable du crédit que vous avez déjà.

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Tout comme pour accéder à un nouveau crédit, vous souhaitez limiter vos demandes dans ce domaine. Trop de demandes peuvent signaler que vous êtes sur le point de faire une frénésie de dépenses. Vous pourriez être refusé et si une enquête difficile était faite, le coup que vous en retirerez pourrait être ressenti davantage.

De nombreuses demandes de crédit ou d’augmentation de crédit ne sont jamais une bonne idée; la seule fois où de nombreuses demandes ne vous feront pas de mal, c’est si vous êtes sur le marché pour un article à gros prix, comme une hypothèque ou un nouveau prêt automobile. (Dans ce cas, essayez de regrouper vos achats tarifaires dans un court laps de temps afin que les demandes multiples ne soient comptées que comme une seule demande.) Vous devez savoir que trop de demandes de carte de crédit ou de demandes d’augmentation de ligne de crédit sont comme un drapeau rouge pour les mavens de notation.

Dois-je augmenter ma limite de crédit si elle est offerte?

S’il est offert, il y a de fortes chances que votre crédit n’ait pas été consulté d’une manière qui vous nuira et une augmentation aidera votre score d’utilisation. Cependant, si vous pensez qu’une augmentation peut être trop tentante et se traduire par des dépenses excessives (vous pouvez maintenant obtenir ce téléviseur grand écran que vous convoitez), vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois. C’est une question à laquelle vous seul pouvez répondre, mais c’est une question importante. La plupart d’entre vous le savent, mais pour ceux qui ne le font pas, plus de crédit n’est pas la même chose que plus de revenus. C’est juste une autre façon de dépenser l’argent que vous avez déjà budgété.

Comment augmenter votre limite de crédit sans nuire à votre score

Comme indiqué précédemment, la plupart des prêteurs ont un mécanisme pour demander une augmentation. Cela peut généralement être fait par téléphone ou via Internet. Votre prêteur voudra des informations de votre part pour examiner votre demande, qu’une traction dure soit effectuée ou non. Cela inclura vos informations actuelles sur votre revenu et votre emploi. Vous pouvez demander si une traction dure sera effectuée et, comme indiqué précédemment, si un seuil d’augmentation inférieur peut être évité. Je vous suggère de toujours demander vos propres informations.

Avant de prendre de telles décisions, je vous suggère également de vérifier vous-même vos rapports de crédit. Vous pouvez le faire gratuitement à AnnualCreditReport.com ; les rapports des trois bureaux (Equifax, Experian et TransUnion) sont disponibles chaque semaine jusqu’en avril 2021 en raison de la pandémie de COVID-19. Ce service n’est généralement disponible qu’une fois par an (d’où le surnom de « rapport de crédit annuel”).

Tout comme pour tout nouveau crédit, c’est une étape que je recommande toujours de faire pour que vous sachiez ce qu’il y a dans vos rapports. Il vous sera bénéfique en vous laissant le temps de corriger les erreurs que vous constatez et de vous assurer que votre crédit est en parfait état.

Bonne chance!

Vous avez une question de pointage de crédit pour Steve? Déposez-lui une ligne sur la page Ask Bankrate Experts.

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